但惠及储户无多,肥了美银行但存款人短期内尝不到甜头

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纽约1月17日 –
美国联邦储备委员会一年前开始稳定升息,为银行业者提供了鹄候已久的获利顺风车,因他们可以对贷款户收取更多利息。

纽约9月17日 –
一旦美联储真的启动加息,银行的利润将会大大得到提升,但存款人得到的好处却不多。

但询问银行业者打算何时开始对储户支付更高的利息时,其回覆是还要再等等。

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根据圣路易斯联邦储备银行数据,储户存放在美国商业银行的存款目前达11.95万亿美元,接近11月时创下的纪录高点11.99万亿。然而尽管美联储已经四度调高短期利率目标,达到目前的1.25-1.50%水准,但储户存放在存款帐户的100美元能够产生的利息还不到1美元。

图中为百元面额美元纸币。REUTERS/Kacper Pempel

根据Bankrate.com金融分析师Greg
McBride的说法,就连美国前三大消费者银行–摩根大通、美国银行以及富国银行的一年期存单利率都貌似纹丝不动;Bankrate.com先前就洛杉矶及休士顿这两个高度竞争的都会市场进行了调研。

美联储周四决定不加息,但表示17名决策者中有13人预计2015年至少会加息一次。

在最近几天发布财报时,摩根大通、富国银行和花旗集团的高管表示,他们没有理由为吸收的存款多付钱,因为普通存款人尚未要求提高存款利率。他们说,很难知道何时情况会变,但目前还没有竞争压力。

一旦美联储真的结束长达七年的零利率试验,银行就可以开始对很多贷款增加收费。而与此同时,银行还可以大大推迟提高存款利率的时间。

当被问及银行何时开始提高存款利率时,摩根大通首席财务官Marianne
Lake表示,她预计各家银行2018年内将在利率方面“保持相当克制”。

自金融危机以来,美联储采取了降息措施并为经济大量注资,银行由此获得的存款规模远远超过了其所认为的必要水平,即使一些失望不满的存款人让存款搬家,银行也依然能够安然无恙。贷款机构在提高存款利率方面往往迟迟不见行动,由于从存款人获得的资金实在太多,此番他们提高存款利率可能会尤其缓慢。

美国银行周三将公布业绩。

一方面提高对贷款的收费,一方面又不提高存款利率,这样做将有助于拉抬多数银行的净利。摩根士丹利分析师称,其样本中的44家银行中有37家都预计,如果美联储加息,其利润将会增加。

分析师和银行人士指出,最近的税改是一个带来变革的潜在力量。

例如,美国银行估计,短期利率每上升1个百分点,接下来一年可为其额外带来24亿美元的税前获利。花旗集团则估计如此可带来19亿美元的额外进帐。

如果美联储像华尔街预测的那样在未来几个月持续提高利率,消费者可能开始提走存款,导致银行利用自己节省的一些税费来支付更具竞争力的利率。

美联储周四决议维持利率不变后,这种进帐至少得再等段时间才能降临;因此银行股遭投资人沽出。美国银行周四股价收跌2.9%。

Usdin表示,这是时间问题,而不是能否发生的问题。

储户可能甚至得等更久,尤其是领养老金者,这些人收入得靠债券和银行存款,而美联储的宽松货币政策已然挤压到他们的收益。

“我们都在等待散户存款人确实醒来的那一刻,”他说,“但是我感觉本季度还不会发生。”

“储户收益已因低利率而被克扣。”Viola Risk Advisors银行分析师David
Hendler说。

编译 张明钧/张涛;审校 艾茂林/龚芳

银行主管表示,存款人一旦看到有人能提供1个百分点额外利息收益,往往会考虑转至其他银行或替代性低风险投资。而那样的时间点可能还有一年以上,因美联储甚至还没跨出第一步,且许多交易员预期联储会按兵不动直到下个月或12月。

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