计算机行业点评,高利润的时代终结

事件

事件:12月1日,人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,要求各地暂停新批设网络小贷公司,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量现金贷业务,限期完成整改。

事件。

   
12月1日,人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,给出了现金贷的开展原则,和存量现金贷清理整顿要求。

   
“现金贷”业务实行准入管理,牌照方面停止新增,压缩存量业务。全面暂停网络小贷公司的申请,已经批准筹建的,暂停批准开业;同时全面暂停小贷公司跨省跨区跨市开展业务,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,消化存量风险。禁止发放校园贷、首付贷及用户与股票、期货等投资行为的贷款。
据国家互联网金融安全技术专家委员会近日发布的数据,截至11月19日,目前在运营的现金贷平台共2693家,目前仅28家现金贷平台持有网络小贷牌照。即仅1%左右的现金贷平台具备放贷资质,超九成平台不具备放贷资质或将退市。

   
12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

    “现金贷”实施牌照监管,暂停无特定场景、无指定用途网络小贷

   
利息+各类费用禁止超过36%。各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定(即严格恪守36%以下的底线),同时综合资金成本应统一折算为年化形式予以明确披露。

    监管严于预期暂停新批网络小贷公司。

   
小额贷款公司监管部门暂停新批设网络小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。同时暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改;禁止发放“校园贷”和“首付贷”。
目前市场上参与“现金贷”业务的主要有四类主体,分别是网络小贷公司、P2P网贷机构、持牌金融机构、非持牌放贷机构。据网贷天眼数据,截止2017年11月21日,市场上共有消费金融牌照26张,其中2家处于筹备中;网络小贷牌照249张,其中完成工商注册的229张,已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。根据网贷之家数据,截止2017年11月,我国运营的现金贷平台多达2693家,近九成机构或被关停。

   
资金端方面,融资渠道及融资规模双双受限。1)严把现金贷资金来源,禁止P2P等融资方式:禁止通过互联网平台等渠道销售或转让信贷资产,融入资金,甚至吸收公众存款;银行业金融机构方面不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷资质的机构共同出资发放贷款。
目前,现金贷的资金来源主要有:银行资金、P2P融资、ABS融资及自由资金。此次实施方案禁止了P2P的融资方式,同时银行方面也基本停止,目前现金贷平台与商业银行或信托公司的合作模式主要为两种:一是,商业银行提供全部资金,平台负责风控与授信审核,并在兜底担保的情况放款;二是,商业银行提供部分资金,平台仍然负责风控与授信审核,同时平台也提供部分资金,金融机构与平台根据出资分担风险与收益。但此规定基本完全禁止了以上两种主流模式。基本上,融资渠道方面仅剩ABS融资与自有资金两种。
2)同时,融资规模也进行限制:规定要求严格控制场内资产证券化等形式融资杆杠比例,对于自有资金放贷也需严格按相关规定和比例要求执行。

   
《通知》重点指出(1)重申持牌经营:未依法取得经营放贷资质,任何组织和个人不得经营放贷。暂停新批设网络小额贷款公司,暂停新增小额贷款公司跨省开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业;(2)严格规范网贷管理:暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款、压缩存量。禁止发放“校园贷”“首付贷”和用于股票、期货等投机行为;(3)严格遵守利率红线:各种机构向借款人收取的利率和各种费用应折算成年化形式,遵守最高人民法院关于民间借贷利率的规定(36%红线)。不得暴力催收;保护借款人隐私信息。我们认为,今后牌照价值渐凸显,野蛮生长成历史。现阶段互联网小贷牌照仅有200多张,行业早期鱼龙混杂,大量从事互联网放贷的企业并没有相关资质,提高入门门槛后、行业日渐规范,将使得合规经营的持牌机构受益。

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