必威登录平台中小险企探路开发低价定期寿险,回归保险本源

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严控中短存续期产品、治理销售误导、强调“保险业姓保”,保险业在这样的整肃基调下正在调整产品结构。绝大部分中小险企已经主动将政策压力转化为积极转型、顺势而为的动力。就此,渤海人寿近期在京召开了“互联网保障产品发展趋势论坛暨产品发布会”,商讨保障型产品转型发展之路。

严控中短存续期产品、治理销售误导、强调“保险姓保”——2017年,保险业在这样的整肃基调中逐步踏入改革回调的深水区。回归保障的大势驱动下,绝大部分中小险企在业务结构转型调整中艰难跋涉,而其中一些,已经主动将政策压力转化为积极转型、顺势而为的动力。

编者按:

伴随理财型保险产品大行其道的时代落幕,中小险企如何突破困局,成为整个行业都在关注的问题。对此,渤海人寿总精算师崔传波在论坛上表示,从保险业自身发展规律来看,随着金融市场投资收益率回落、中国经济进入新常态,保险业利差不断收窄,行业整体也需要进行战略调整,转型保障产品,实现业务结构优化,降低利率风险,这与“保险业姓保”的监管政策不谋而合。

6月15日,渤海人寿在京召开“互联网保障产品发展趋势论坛暨产品发布会”,邀请学界、业界专家共商保障型产品转型发展之路,并发布了该公司具有代表性的一款互联网保障产品——“渤海人寿优选定期寿险”。

保险业转型已取得很大成效,保费结构、缴费期限逐渐调整到位,保险产品顺应行业转型趋势,理财型产品减少,保障型保险成为业务主流。

北京商报记者了解到,对于中小险企逆境求生的方法,大多数险企都选择了回归保险本源,发展保障型产品。举例来看,渤海人寿以“创新”为突破寻求保障模式新机遇,在互联网渠道推出了“渤海人寿优选定期寿险”,对被保险人的健康水平进行分级定价,最高保额百万元,体现了高保障、低保费;上海人寿总裁石福梁在此前提到,上海人寿坚持传统保险与资产管理相结合、人寿保险与健康保险相结合、保险服务与医疗服务相结合、保险功能与生命产业相结合、国际经验与国人需求相结合,以这样的方式在防风险的基础上,加快业务结构调整,加紧健康险业务布局;同方全球人寿则专注健康险业务的发展,坚持“保险业姓保”,同时深耕养老保障领域,部署数字化战略。

以“定期寿”为抓手带动业务结构转型

2019年上市险企一季度的业绩分化,部分原因是由于公司淡化“开门红”战略所致。从长远来看,将业务均匀地分摊至四个季度,有益于提升企业利润和业务价值。

北京商报记者 崔启斌 实习记者 赵雾晗

2016年以来,保监会相继出台了《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》、《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》、《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》等一系列规范性文件,从资本金要求、业务结构配比、产品形态设计等多个维度要求保险公司“回归保险本源,防范经营风险”,落实“保险姓保”。而在产品形态上,更是发出了引导险企大力发展“风险保障型”业务的强烈信号。

随着银保监会前两个月保费数据以及部分险企一季报的披露,2019年“开门红”情况浮出水面。经历了“保险姓保”“回归保障”“服务实体经济”等系列变革的保险业,一扫去年的惨淡经营境况,终于迎来2019年丰收的开端。今年前两个月,保险行业特别是寿险业的业绩增长速度较快,保险业原保费收入1.16万亿元,同比增长19.94%。其中,人身险公司原保费收入9426亿元,同比增长21.5%。

“从保险业自身发展规律来看,随着金融市场投资收益率回落、中国经济进入新常态,保险业利差不断收窄,行业整体也需要进行战略调整,转型保障产品,实现业务结构优化,降低利率风险,这与‘保险姓保’的监管政策不谋而合”,渤海人寿总精算师崔传波在发布会上指出,面对监管政策和保险行业的周期性调整,渤海人寿积极贯彻落实“保险姓保”,以客户需求为核心,推出了“渤海人寿优选定期寿险”,带动业务结构转型。面对“投保复杂、保险费昂贵、基础保障缺失”等客户痛点,“渤海人寿优选定期寿险”具有“投保简易、选择灵活、低费率、高保障”等特点,切实将客户利益放在第一位。

毋庸置疑的是,今年保险业的这个“开门红”来得更有“含金量”。整个保险业转型升级的趋势愈发明显,保险回归保障的发展方向更加清晰,寿险公司纷纷加速回归寿险经营根本,原保费增速普遍优于总保费增速,长期价值增长理念更为突出。

选择形态看似原始、简单的定期寿作为公司业务结构转型的一个突破口,渤海人寿回归保险本质的决心可见一斑,而同时,作为上万亿巨量人寿保险市场的开发根基——定期寿险,事实上本身拥有十分可观的市场价值。

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定期寿,顾名思义,是在一定期限内提供死亡风险保障的保险产品。如果被保险人在一定期限内身故,保险公司支付人寿保险赔偿金给指定的受益人。保障期届满的时候,定期寿险一般而言都没有满期金,此种产品集中体现了“我为人人,人人为我”的保险理念。

数据资料

根据美国寿险行销调研协会的统计数据,在美国,每卖出10张人寿保单,其中大概就有近4张是定期寿险保单,定期寿险按保费计的市场占比约为20%,而死亡风险保额占比却高达近70%。在新加坡,定期寿险甚至被看做当地的“政策性保险”,可以说,定期寿是应对早亡风险、从财务上保护家庭性价比最高的金融保险产品。

“保障型”回暖迹象呈现

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